最近不少朋友在问：拿房子车子做抵押借钱到底违不违法？今天咱们就掰开了揉碎了聊聊这件事。
《民法典》第四百零四条白纸黑字写着呢，抵押借款完全合法。不过得注意两点：必须登记备案、利息不能高过法定标准（目前LPR4倍的底线）。
去年我经手个案子，老张拿价值200万的商铺作抵押借了100万，就因为没办抵押登记，后来借款人跑路，法院愣是没认这个抵押关系。
评估验真环节
专业机构会上门给抵押物"体检"，房子要查产权是否清晰，车子得看有无贷款未结清。记住要核对评估师的执业证件。
签订双合同
借款合同和抵押合同得分开签，有些机构会玩文字游戏把两个条款混在一起，这都属于违规操作。
办理抵押登记
不同抵押物要去不同部门：
放款时间差
银行通常要5-7个工作日，民间机构快的能当天到账。但提醒各位，放款过快反而要警惕，正规流程肯定需要时间走手续。
还款方式选择
等额本息适合长期借款，先息后本适合短期周转。某客户选了不合适的还款方式，结果前半年光利息就还了本金的30%。
解押注意事项
还清后15个工作日内必须办理解押，有些银行会"忘记"提醒，可能导致抵押物无法交易。
"零材料借款"陷阱
声称"只要身份证就能贷"的，百分百有问题。正经贷款机构必然要查征信、验资产，去年某平台用这招骗了200多人，涉案金额超5000万。
"阴阳合同"把戏
合同里写8%利息，实际要收15%"服务费"。这种情况保留好转账记录，一告一个准——杭州中院去年就判决过类似案例，判机构退还多收费用。
"暴力催收"红线
凌晨打电话、上门泼油漆都涉嫌违法。遇到这种情况直接报警，去年上海某催收公司就因为软暴力被判赔偿精神损失费12万元。
对比了市面上20家机构后，发现几个硬指标：
有个简单判断法：正规机构办公室必然挂着《金融业务许可证》，借款合同开头会明确标注备案编号。
最后提醒各位：抵押借款是把双刃剑，用好了能解燃眉之急，用不好可能满盘皆输。建议借款前找专业律师审核合同，这笔咨询费绝对值得花。